Setiap pemilik kenderaan di Malaysia wajib mempunyai insurans sebagai perlindungan asas sebelum memperbaharui cukai jalan. Namun, persoalan yang sering timbul ialah: patutkah memilih polisi Comprehensive atau Third-Party? Kedua-duanya mempunyai kelebihan tersendiri, tetapi nilai sebenar bergantung kepada jenis kereta, usia kenderaan, risiko penggunaan dan tahap perlindungan yang diinginkan oleh pemilik.
Dalam konteks semasa tahun 2025, kos pembaikan kereta semakin meningkat. Harga alat ganti, upah kerja bengkel, komponen elektronik dan sistem keselamatan yang lebih canggih menjadikan pemandu perlu lebih berhati-hati dalam memilih perlindungan. Dalam keadaan ini, jenis polisi yang dipilih menjadi faktor penentu sama ada pemilik mampu menangani risiko kerosakan besar atau tidak.
Bagi polisi Comprehensive, perlindungan diberikan bukan sahaja kepada pihak ketiga, tetapi juga kepada kenderaan sendiri. Ini termasuk kerosakan akibat kemalangan, kecurian, kebakaran, banjir dan dalam banyak kes, perlindungan tambahan seperti cermin, bencana alam atau perlindungan bencana khas. Comprehensive dianggap sebagai “pakej penuh” yang menjadikan pemilik lebih tenang menghadapi kemungkinan kerugian tidak dijangka.
Untuk kereta baharu atau kereta berharga tinggi, memilih Comprehensive sering disifatkan sebagai satu bentuk pengurusan risiko yang bijak. Dengan teknologi moden seperti radar keselamatan, kamera 360 darjah, sensor parkir dan komputer enjin yang kompleks, kos pembaikan boleh mencecah ribuan ringgit walaupun pada kerosakan kecil. Tanpa perlindungan menyeluruh, pemilik mungkin terpaksa menanggung kos besar secara tiba-tiba.
Namun, bukan semua pemandu memerlukan perlindungan penuh. Polisi Third-Party pula menawarkan perlindungan asas yang melindungi kerosakan atau kecederaan kepada pihak ketiga sahaja. Ia tidak melindungi kereta sendiri, tetapi premium jauh lebih rendah. Third-Party sering menjadi pilihan untuk kereta lama lebih 10 tahun, kereta yang nilai pasaran rendah, atau bagi pemilik yang jarang menggunakan kereta dalam jarak jauh.
Walaupun lebih murah, Third-Party memberi risiko kewangan lebih tinggi sekiranya berlaku kemalangan melibatkan kerosakan pada kereta sendiri. Jika kenderaan rosak teruk, kos pembaikan perlu ditanggung sepenuhnya oleh pemilik. Namun, bagi kenderaan lama yang nilai pasaran tidak lagi tinggi, membayar premium Comprehensive mungkin tidak memberikan nilai ekonomi yang setimpal.
Dalam analisis perbandingan, faktor lokasi juga memainkan peranan penting. Pemilik kereta yang tinggal di kawasan kerap banjir, kes kecurian tinggi atau lalu lintas padat mungkin lebih selamat memilih Comprehensive. Sebaliknya, pemilik yang menggunakan kereta lama hanya untuk perjalanan jarak dekat mungkin menjimatkan kos dengan Third-Party.
Dari sudut psikologi pemanduan, perlindungan Comprehensive memberikan lebih ketenangan. Risiko kereta rosak teruk, terbakar, ditimpa pokok atau hanyut dalam banjir bukan lagi menjadi beban besar kepada pemilik. Walaupun premium lebih tinggi, ia menawarkan perlindungan daripada kerugian yang jauh lebih besar. Dalam erti kata lain, Comprehensive adalah seperti jaminan keselamatan jangka panjang yang melindungi nilai kenderaan.
Namun, penting untuk memahami bahawa perlindungan tambahan seperti windshield coverage, special perils (banjir), strike riot, personal accident driver dan perlindungan aksesori adalah pilihan tambahan. Pemilik perlu memilih mengikut keperluan, bukan sekadar mengikut tawaran promosi. Pemilihan tambahan yang tidak relevan boleh menaikkan premium tanpa memberi nilai sebenar.
Dalam beberapa situasi, Third-Party juga tetap relevan. Sesetengah pemilik memilihnya sebagai langkah menjimatkan kos, terutamanya bagi kereta backup atau kenderaan yang jarang digunakan. Jika kereta berusia lebih 12 tahun tetapi masih boleh diselenggara dengan baik, Third-Party boleh menjadi pilihan rasional. Penggunaan yang ringan mengurangkan risiko, menjadikan perlindungan asas mencukupi.
Seiring perubahan ekonomi, ramai pemandu kini mengambil masa lebih lama untuk menimbang nilai antara premium tahunan dan tahap perlindungan. Bagi kereta berharga RM60,000 ke atas, majoriti pakar insurans mencadangkan Comprehensive. Bagi kereta yang pasaran semasanya berada di bawah RM10,000, Third-Party dilihat memadai. Pilihan ini bukan hanya soal harga, tetapi soal kestabilan kewangan pemilik jangka panjang.
Kesimpulannya, keputusan memilih Comprehensive atau Third-Party bukan sekadar perbandingan harga, tetapi penilaian risiko yang merangkumi nilai kereta, gaya penggunaan, lokasi, sejarah kemalangan dan tahap kesanggupan menanggung kos kerosakan. Jika pemilik mencari ketenangan, perlindungan menyeluruh dan kestabilan jangka panjang, Comprehensive adalah pilihan yang lebih berbaloi. Namun bagi kereta lama atau penggunaan ringan, Third-Party tetap menawarkan nilai praktikal.
Akhirnya, keputusan terbaik adalah memilih polisi yang melindungi pemilik daripada beban kewangan besar, bukan sekadar “yang paling murah”.